은퇴 후 필요한 돈, 지금부터 계산해보자

서론

은퇴는 누구에게나 찾아오는 인생의 한 챕터다. 그러나 많은 사람들은 막연하게 "나중에 준비해야지"라고 생각하며 하루하루를 보낸다. 문제는 막상 은퇴가 다가왔을 때, 준비가 부족하면 경제적 불안이 삶의 질을 크게 떨어뜨린다는 점이다. 은퇴 후에는 더 이상 안정적인 수입원이 없기 때문에, 지금부터 구체적으로 필요한 돈을 계산하고 준비하는 것이 필수다. 이 글에서는 은퇴 후 필요한 돈을 계산하는 방법과 준비 전략을 세 가지 관점에서 구체적으로 살펴본다.

은퇴계획은 빨리 세울수록 좋다

은퇴 플랜은 언제나 빨리 할 수록 좋다는 것을 잊지 말아야 한다

본론

은퇴 자금, ‘막연함’을 ‘계획’으로 바꾸는 첫걸음

‘노후 준비는 언젠가 해야 할 일’이라고 생각하다 보면 어느새 손쓸 수 없는 시점에 다다르게 된다. 특히 평균 수명이 늘어난 지금, 은퇴 이후에도 30년 이상을 계획하고 살아야 하는 시대가 됐다. 직장을 떠난 뒤 매달 얼마가 필요할지, 어디서 그 자금을 조달할지, 어떤 방식으로 부족분을 채울지에 대한 구체적인 계산과 전략 없이는 노후의 삶도 불확실해진다. 이제는 막연함을 계획으로 바꿔야 할 때다.

1. 은퇴 후 생활비, 감이 아니라 숫자로 준비하라

은퇴 후 얼마가 필요할지 계산하는 첫 단추는 현재의 생활비다. 하지만 단순히 지금의 소비 수준을 그대로 적용해선 안 된다. 직장을 그만두면 교통비, 외식비 등은 줄겠지만, 반대로 의료비와 취미·여가비는 늘어날 수 있다. 식비, 주거비, 공과금, 건강관리비, 여가비 등 항목별로 조정된 생활비를 계산하는 것이 현실적이다.

가장 많이 활용되는 방식은 현재 생활비에 은퇴 후 소비율을 곱하는 식이다. 예컨대 지금 매달 300만 원을 쓰는 사람이라면, 은퇴 후에는 그중 70~80%인 약 240만 원 수준이 필요하다는 계산이 가능하다. 여기에 여행, 의료, 자녀 결혼 지원 같은 특별 지출도 별도로 예산화해야 한다. 무엇보다 중요한 변수는 기간이다. 60세에 은퇴하고 95세까지를 가정하면, 35년간의 현금 흐름이 필요한 셈이다.

즉, 월 240만 원 × 12개월 × 35년 = 약 10억 8000만 원이라는 수치가 나온다. 여기에 특별 지출까지 포함하면 필요한 은퇴 자산은 12억 원을 넘어설 수 있다. 숫자로 정리된 목표는 추상적인 불안을 구체적인 행동으로 바꾸는 힘이 있다.

2. 예상 수입원을 정리하고 부족한 자금을 확인하라

다음 단계는 은퇴 후 확보 가능한 소득을 점검하는 일이다. 가장 먼저 확인해야 할 것은 국민연금 수령액이다. 이는 은퇴자의 기본 소득이 되므로 국민연금공단 사이트에서 본인의 예상 수령액을 정확히 확인해보는 것이 중요하다. 이어 퇴직연금, IRP, 개인연금보험 등 본인이 가입한 연금 상품들을 살펴보고, 각각의 수령 시점과 예상 금액을 정리해야 한다.

이외에도 부동산 임대료, 주식 배당, 소규모 사업 소득 등 비정기적인 수익원이 있다면 포함해야 한다. 다만 이들 수익은 경기나 자산 시장 상황에 따라 달라지므로 보수적으로 추산하는 것이 안전하다.

이 모든 소득을 합산해 필요한 총 은퇴 생활비에서 차감하면 ‘부족 자금’이 계산된다. 예컨대, 은퇴 후 필요한 총액이 10억 8000만 원이고, 국민연금 및 기타 소득이 6억 원이라면, 부족 자금은 4억 8000만 원이라는 구체적인 목표가 설정된다. 이 수치는 향후 저축, 투자, 소비 조정의 기준이 된다.

3. 자금 마련 전략, 지금부터 무엇을 해야 하는가

은퇴 자금이 부족하다는 사실을 알게 되었다면, 지금부터 그 격차를 메우기 위한 전략적 준비가 필요하다. 가장 현실적인 방법은 추가 저축과 투자 계획 수립이다. 예를 들어, 앞으로 10년간 매월 200만 원을 연 수익률 5%로 투자한다면 약 2억 4000만 원이 마련된다. 이를 위해선 예금만 고집하지 말고, 장기 분산 투자가 가능한 ETF, 채권, 우량주 중심의 포트폴리오 구성이 필요하다.

동시에 현재 지출 구조를 점검하고, 고정비용을 효율화해야 한다. 통신비, 보험료, 구독 서비스 같은 항목은 의외로 줄일 수 있는 여지가 크며, 이 절약이 곧 은퇴 자금으로 전환된다. 또 하나 중요한 전략은 은퇴 이후에도 일부 수익을 창출하는 구조를 갖추는 것이다. 임대 수익, 배당소득, 프리랜서 활동, 온라인 강의 등은 정기적인 생활비 보완 수단이 될 수 있다.

마지막으로, 리스크 대비도 잊지 말아야 한다. 고령일수록 의료비, 요양비 등의 지출 가능성이 높아지므로 실손보험, 장기요양보험 등을 미리 준비해두는 것이 필요하며, 자산의 일부는 인플레이션 연동형 투자로 운영하는 것도 고려해볼 만하다.

결론: 은퇴 준비는 계산에서 시작된다

은퇴는 단지 직장을 그만두는 것이 아니라, 더 이상 수입이 없는데도 지출은 계속되는 상태다. 게다가 요즘은 100세 시대이다. 앞으로 살날이 아주 많다는 것이다. 그렇기 때문에 지금의 생활비와 미래의 수입 구조, 예상 가능한 변수까지 치밀하게 계획해야 한다. 오늘의 계산은 내일의 불안을 줄이고, 계획은 행동을 이끌어낸다. 은퇴는 막연함으로 접근할 일이 아니라, 숫자와 전략으로 준비해야 할 현실이다. 지금 시작하는 은퇴 준비가 미래의 나를 지켜줄 가장 확실한 보험이라는 사실을 잊지 말아야 한다. 오늘 당장 미래를 위해 준비를 시작해야 할 것이다.